Люди дела: Долг не велик, да лежать не велит

По телевиденью, радио и в газетах идет такая массированная реклама внебанковских кредитов, что складывается впечатление: у нас полстраны живет в долг. Это потому что доходы населения слишком малы или люди просто не умеют планировать расходы?

nata

Этот вопрос мы задали руководителю управления кредитами компании MONEY EXPRESS CREDIT Сергею Сапрыкину.

“Если вы имеете в виду потребительские кредиты, то при тех зарплатах, которые есть в нашей стране, на цифровой телевизор, диван или стиральную машину семье надо не один месяц копить.

Люди же хотят жить комфортно сейчас, и это желание можно понять. Что касается SMS-кредитов, то мне кажется, большую часть заёмщиков составляют молодые люди: берут 200-300 евро, чтобы, скажем, шикануть на выходные. Красиво жить не запретишь…

kredit5

Но наша компания занимается в основном автолизингом. Мы даем кредиты на автомашины тем людям, которым по каким-то причинам отказали банки.

Мы начинали бизнес после кризиса в 2010-м году. До кризиса люди хорошо зарабатывали – в сфере недвижимости, в строительстве и пр. Покупали, к примеру, иномарки за 50 тысяч евро.

kredit6

В результате кризиса их доходы резко снизились, но они продолжали “выкручиваться”, брали автомашину в аренду, пытались встать на ноги, и, в конце концов, готовы были пересесть на авто, скажем, за пять тысяч евро. Вот это был наш целевой клиент.”

Если вашим клиентам отказали банки, значит, их платежеспособность не внушает доверия. А вас это не смущает?

“Поначалу мы не смотрели на доходы и кредитную историю человека, просили больший первый взнос, за риск брали большую процентную ставку, но договариались так, что возвращая автомашину в нормальном состоянии, клиент не был нам ничего должен.

Но некоторые клиенты, будучи не в состоянии платить по лизингу, надолго исчезают, доводят машину до плохого состояния, не идут на контакт, в результате мы вынуждены забирать автомашину с помощью партнёрских коллекторских агентств. В конце концов реализация автомашины не покрывает задолженности, и клиент остаётся нам должен, но уже без машины. Такие риски покрываются за счёт повышенной процентной ставки.”

Наверное, чаще за небанковскими кредитами обращаются молодые?

“В последнее время заметно “омоложение” контингента заемщиков. Закон позволяет молодым брать кредиты с 18 лет, и сейчас, уже этой возможностью могут пользоваться люди 1998-1999 года рождения. Они, пожалуй, более рисковые, не обожженные кризисом, но в то же время – они, в своей массе, достаточно активные и оптимистичные. Они верят, что всё могут – смогут заработать, вернуть и всё будет хорошо.

kredit2

По российскому телевиденью рассказывают страшные истории о беспределе коллекторов. У нас нет таких ужасов?

“В Латвии раньше случались что-то похожее, по-крайней мере, в прессе писали о подобных случаях в 90-е. Но сейчас у нас принят закон, регламентирующий даже время, когда коллекторы могут звонить должникам. Хотя в этом вопросе трудно быть объективным: всё зависит от точки зрения. Если я должник – это одно, но если я говорю с точки зрения бизнеса, то выходит, что государство принимает сторону нарушителей. Получается, что правила игры для кредитных учреждений после кризиса поменялись. Выдавались кредиты в одной ситуации, а взыскивать их необходимо уже в другой.”

Но ваша фирма тоже продает невозвратные долги своих клиентов в коллекторские фирмы?

“Конечно. Если бы у нас было три-пять должников, мы бы сами справились. Но рынок развивается, количество клиентов растет, понятно, что и неплательщиков становится больше. Но если человек, у которого возникли финансовые затруднения, сразу же приходит к нам, мы стараемся найти какой-то компромисс. Если ситуация безвыходная – тогда продаем машину, на выплату оставшегося долга составляем график. Главное, чтобы клиент шел на контакт, не загонял ни себя, ни фирму “в угол”. Но не скрою, что попадаются и мошенники.”

Чтобы таких заранее вычислить, вам, наверное, нужно быть хорошим психологом?

“Мне кажется, что любой человек, работающий с клиентами, должен быть в какой-то мере психологом. Когда я только начинал работать в банковской системе, у нас организовали семинар, на который приехал специалист из Америки.

Он нам говорил: единственный отдел в банке, который работает не на клиента, а на банк – это кредитный отдел. Потому что в ситуации кредита не банк должен человеку, а человек – банку. И это надо держать в уме при общении с клиентом и думать о последствиях. Так что интуиция в нашем деле имеет значение.”

На том же семинаре в банке нам говорили: если клиент проходит по всем критериям, но внутренне вас терзают какие-то сомнения – лучше денег не давать.

Как вы оцениваете платежеспособность заемщиков?

“Критерии оценки описаны в правилах ЦЗПП (Центр по Защите Прав Потребителей). Вкратце – клиент должен предоставить документальное подтверждение своих доходов, а мы должны оценить их достаточность для выполнения потенциальных обязательств.”

Рост объемов небанковского кредитования – это хорошо или плохо для экономики?

“Люди берт кредиты на потребление, т.е. на повышение уровня собственного комфорта. Опосредованно это влияет на сбыт продукции, увеличение оборота товаров и денежных средств в государстве, ну, и соответственно, увеличивает объёмы поступающих в бюджет налогов.”

kredit1

А что вы принимаете в залог? И каких случаях кредит дают без залога?

“Мы предоставляем финансирование на покупку автомашин, и есть ещё отделение ипотечного кредитования. Небольшие потребительские кредиты предоставляем на покупку ювелирных изделий в наших магазинах GEMMI. Без залога мы пока не финансируем, но на рынке предлагают кредиты без залога для личного потребления, в случае регулярных и достаточных доходов и позитивной кредитной истории.

В рекламе часто призывают брать кредит ответственно. А много ли клиентов игнорируют этот призыв? И насколько велик процент невозвращенных кредитов, например, у вашей компании.

“Pеклама призывает к ответственному подходу к получению заёмных средств, поскольку этого требует наше законодательство. Наша компания к этому призывает клиентов всегда, независимо от требований закона, поскольку ответственный заёмщик – это источник нашей прибыли, а безответственный – источник убытков компании.”

В каких случаях человеку стоит рисковать своим имуществом, чтобы взять в долг?

“Некоторые рискуют, начиная бизнес, реализовывая свою бизнес идею. Другие закладывают имущество из необходимости – ради лечения, оплаты учёбы детей и т.п. На мой взгляд, имуществом по возможности лучше не рисковать. Брать кредит стоит, если приобретаемое имущество необходимо сейчас, а накопить на него в обозримой перспективе либо маловероятно, либо этот срок накопления не оправдывает ожиданий – меняются технологии, растут цены, инфляция “съедает” часть накоплений.”

kredit3

Чтобы руководить такой фирмой, какое нужно образование?

“Я начинал работать в финансовой сфере в 90-е годы без специального образования, учился на практике. Но чувствовал, что мне не хватает фундаментальных знаний. Поэтому уже будучи не очень молодым, я пошел учиться в вуз и получил диплом финансиста. И понимание всего процесса стало более глубоким.”

Если не секрет, вам самому приходилось брать кредиты?

“Конечно. Если моей семье необходимо где-то жить, то возникает вопрос, как у Чернышевского: “Что делать?”. Копить на квартиру до семидесяти лет? А зачем она мне тогда? За эти годы дети вырастут и уйдут. А если все-таки копить и все эти годы снимать квартиру – значит, платить аренду. Примерно столько же, сколько каждый месяц выходит за ипотеку. Но во втором варианте квартира, в конце концов, переходит в собственность. Поэтому надо взвешивать – в каком случае брать в займы целесообразно, а когда этого делать не стоит.

Если Вы нашли ошибку, выделите текст и нажмите Shift + Enter, чтобы проинформировать нас.

На главной странице